ありとあらゆる銀行や大手の消費者金融をまわったけど、どこも審査落ち…
どうにかお金を工面しないといけないのに、もう借りられるところがないと困っていませんか？
本記事では、そんな人のために以下の3つを紹介します。
・個人向けの資金調達最終手段
・法人、フリーランス向けの資金調達最終手段
・お金を借りたいのに審査に落ちてしまう理由
無理のない範囲で、ぜひ参考にしてみてくださいね！
お金借りれない助けて。お金が必要なのにどこからも借りれない最終手段！本当にお金がない。審査通らない。知恵袋など
まずは個人の人向けに、どうしてもお金が借りれないときの最終手段をご紹介します。
困った際は、次の3つのようなお金の調達方法があるのでぜひ覚えておいてくださいね！
1.中小消費者金融を利用(審査通過に悩んでいる人向け)
2.おまとめローンを利用(複数社から借入をしている人&高額の返済資金を調達したい向け)
3.火災保険申請事務局を利用(借り入れせずに資金調達をしたい人向け)
中小消費者金融を利用(審査通過に悩んでいる人向け)
審査通過ができずに悩んでいる人は、中小消費者金融の利用をおすすめします。
大手の消費者金融は、審査基準がマニュアル化しているところが多いです。
なので書類が揃えられない、複数者から借り入れしているなどといった特殊な事情は汲み取ってもらいにくいです。
しかし、中小消費者金融の場合は個人の状況を汲み取って柔軟に対応してくれ、大手審査落ちでも審査に通る可能性があります。
おすすめの中小消費者金融は以下の2つ。
どちらも柔軟審査が魅力なので、審査に自信のない方におすすめです。
【柔軟審査の中小消費者金融】
おまとめローンを利用
複数社から借り入れしている人、または高額の返済資金を借り入れしたい人はおまとめローンを使用してみましょう。
おまとめローンは返済専用のローンで、複数者から借り入れしているローンを一つのローンにまとめてくれるものです。
おまとめローンを利用すると、返済額の軽減が可能になるのと、返済日と返済金額も一つにまとまるので金銭面でも管理の面でも利用者の負担が軽減されます。
さらに、総量規制(貸金業者に課される顧客の収入の3分の1以上の貸し出しを規制する法律)の対象外になるため、高額の借り入れが可能です。
【柔軟審査のおまとめローン】
| 名前 | ポイント |
| ・最大融資額800万円 ・即日融資も可能→早く資金を準備したい人におすすめ | |
| 中央リテール | ・相談窓口担当者は国家資格ありの専門家で安心 ・審査まで最短2時間。融資まで最短1日 |
火災保険申請事務局を利用(借り入れをせずに資金調達をしたい人向け)
資金の調達のために借金はしたくない！
でもどうしても追加でお金を用意したい！という人は一度火災保険申請事務局に相談してみましょう。
火災保険は、一軒家購入や賃貸の契約の際に加入し、家が損傷を受けた時に補償してもらえるものです。
多くの火災保険では震災、風災、雪災、水災、盗難による損害なども補償の対象となります。
しかも雨樋や雨のちょっとした損害も保険金の対象。
築5年以上であれば、保険認定率が90%を超え、平均受給額が火災保険の場合だと104万円です。
被害も無いように思う住まいでも、調査員に現地調査をしてもらうと被害が見つかり保険金(給付金)がおりるケースが多数あります。
また、タイミングによっては無料調査やギフトカードプレゼントのキャンペーンを実施しているので、そのタイミングに合わせて利用するのがおすすめです！
ただし、注意していただきたいのが、保険料がおりた際はサポート手数料を支払う必要があることです。
なので給付された保険料がまるまる手元に入るわけではありません。
実際の手数料に関しても公式HPに記載がなく、問い合わせて確認が必要なので注意してください！
もうヤミ金しかない。どうにかしてお金を借りる最終手段。法人、フリーランス向け
会社経営者や個人事業主には、ビジネスローンやファクタリングの利用も資金調達の手段として利用できます。
ビジネスローンとファクタリングそれぞれの特徴と、おすすめの業者は次の通りです。
ビジネスローン
事業を始める、設備投資をするなど、ある程度高額の借り入れをしたい場合はビジネスローンの利用がおすすめ。
ビジネスローンは総量規制(貸金業者に課される顧客の収入の3分の1以上の貸し出しを規制する法律)の対象外になるため、高額の借り入れが可能です。
特にGMOあおぞらネット銀行が運営しているあんしんワイドは赤字決算にも対応している上に、最低金利が0.9%とかなり低い水準なので、おすすめです。
【柔軟審査のビジネスローン】
| 名前 | ポイント |
あんしんワイド | ・赤字決算も対応 ・最低金利0.9%とかなり低い |
| ・中長期的に資金調達をしたい中小企業の経営者におすすめ ・営業年数が短い事業主でも融資可能 ・絵画や車などの動産を担保にして借入ができる | |
| ・事業者向けのローン金利が中小消費者金融の中で比較的低い ・独自の審査基準で柔軟な審査と融資スピードの融通が効きやすい |
ファクタリング
ファクタリングとは、売り上げの請求書を買い取ってもらう資金調達方法です。
基本的に、取引先へ請求書を送って実際の支払いが行われるのは、1ヶ月〜2ヶ月の間があります。
そのため、その間に大きな支出がある場合は、経営が厳しい状況になってしまいます。
黒字倒産はまさにこのパターンの最悪のケースです。
例えば、売り上げが100万円あるけれど、その入金は1ヶ月後…
その1ヶ月の間に120万円支出があれば、貯蓄がない限り厳しい状況になってしまいますよね。
売り上げ自体は好調なのに、その売り上げの支払い期日が遠くて直近の経営が難しい…そんな場合はファクタリングを利用するのも手です。
入金までのスピードが早く、負債を抱えることもありません。
【柔軟審査のファクタリング】
| 名前 | ポイント |
| ・資金調達サービスQuQuMoでファクタリング可能 ・審査時間は最短30分 ・決算書の提出が不要で、赤字決算でも資金調達可能な可能性が高い ・審査後最短1時間で入金 ・手数料は1%~ ・とにかく手数料を低く、そして早く資金を調達した事業主におすすめ | |
| ・全国47都道府県どこでも利用可能 ・赤字決済でも柔軟に対応してくれる ・債務超過や税金/社会保険料の未払いがあってもファクタリングの実績が多数 ・最短即日で資金化が可能 ・信用情報に自信のない事業主におすすめ |
支払い.com
請求書支払のお金の工面に苦労している人は、支払い.comの利用がおすすめです。
請求書の支払いをカード払いにして、カード利用金額の引き落とし日を先延ばしにしてくれるサービス。
引き落とし日は最大60日間延長してもらえるので、支出のタイミングを遅らせることが可能です。
また、請求書支払い自体は指定の日程に代理で振り込みをしてくれるので、請求書の支払いに遅れを出さずに済みます。
手数料も一律4%で、融資を受けたりファクタリングをするよりも安い場合があります。
【支払い.comはこちらから】
お金借りたいけど審査通らないのはなぜ？
次にお金を借りたいのに審査に落ちてしまう理由を説明します。
審査に落ちてしまう理由がわかれば、今後審査に自分が通るかどうかを判断する基準ができますよね。
以下が主な理由になるので、ぜひ参考にしてみてください！
・申込条件に合致していない
・借入希望額が収入状況に見合っていない
申込条件に合致していない
どの業者も公式のホームページには、貸付の条件が記載されています。
例えば、年齢制限や返済能力の有無等です。
この条件に合致していない場合は審査に落ちてしまいます。
借入希望額が収入状況に見合っていない
消費者金融のような、貸金業者と呼ばれる業者には総量規制という法律が課されています。
総量規制というのは貸付の金額を年収の3分の1に収めなければならないというものです。
複数社から借入している場合、借入額のすべての合計が年収の3分の1に収まっていなければなりません。
つまり、年収450万円の人が借入できるのはトータルで150万円までです。
なので貸金業社から収入の3分の1以上を借り入れようとすると、審査に落ちてしまいます。
だからと言って、虚偽の収入を申告してはいけません。
消費者金融は信用情報と申告内容も確認して、信頼できるかどうかも確認しているからです。
虚偽の申告も審査に落ちる理由です。
金融庁が貸金業者を検索できるサイトを提供しているので、自分が借り入れようとしている業者が貸金業者かどうか確かめたい場合はぜひ活用してみてください。
https://www.fsa.go.jp/ordinary/kensaku/
金融庁
登録貸金業者情報検索サービス
ちなみに、貸金業者ではない銀行、信用金庫、労働金庫は総量規制対象外で年収の3分の1以上の借入が可能です。
※事前の審査は必要
お金 が必要 なのに どこから も借りれない時のQ＆A
お金借りれない。審査通らない理由は？
A: 金融機関の融資審査に通らない理由は、さまざまな要因が絡み合っている場合が多いです。以下に主な理由を詳しく解説します：
- 信用情報の悪化: 過去にクレジットカードやローンの支払い延滞、債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）、強制解約などの履歴があると、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に記録されます。これにより、融資の審査で「返済能力にリスクがある」と判断されやすくなります。特に、延滞が直近5年以内にあれば影響は大きいです。
- 収入の不足または不安定性: 金融機関は、申込者の年収や雇用形態（正社員、契約社員、フリーランスなど）を確認します。収入が低い、または不安定（例えば、短期バイトや日雇い労働が主な収入源）だと、返済能力が不十分と見なされ、審査落ちの原因になります。特に、借入希望額が年収の3分の1を超える場合、総量規制（貸金業法）により消費者金融からの借入が制限されます。
- 多重申込の履歴: 短期間に複数の金融機関に借入を申し込むと、信用情報に「申込履歴」が記録され、「お金に困っている」と見なされることがあります。これは「申込ブラック」と呼ばれ、通常6カ月以内に複数の申込があると審査に不利に働きます。
- 既存の債務が多すぎる: すでに複数の借入（クレジットカードのリボ払い、カードローン、住宅ローンなど）がある場合、債務総額が年収に対して過大だと判断され、新たな融資が認められにくいです。特に、消費者金融では総量規制により、借入総額が年収の3分の1を超えると新たな貸付ができません。
- 申込情報の不一致や不備: 申込書に記載した住所、勤務先、電話番号などが信用情報や公開情報と異なる場合、審査で不信感を持たれます。また、虚偽の申告（年収の水増しなど）が発覚すると、即座に審査落ちとなります。
- その他の要因: 年齢（20歳未満や70歳以上は融資対象外の場合が多い）、在籍確認が取れない（勤務先に電話がつながらない）、保証人や担保が必要な融資での準備不足なども理由として挙げられます。
対処法:
- 信用情報の確認: CICやJICCで信用情報を開示請求（手数料約1,000円）し、問題がないか確認。延滞がある場合は完済し、記録が消えるまで待つ（通常5年）。
- 収入証明の準備: 源泉徴収票や給与明細を整え、安定収入を証明。
- 申込の間隔を空ける: 最低6カ月は新たな申込を控え、信用情報をクリアに。
- 信頼できる金融機関を選ぶ: 大手消費者金融（アコム、プロミスなど）や銀行系カードローンは審査基準が明確で、理由を問い合わせ可能な場合も。
- 信用回復の努力: 小額のクレジットカード利用で良好な信用履歴を積む。
お金借りれない。今すぐ必要な対処法は？
A: 今すぐお金が必要で、通常の融資ルートが使えない場合、以下の方法で急場をしのぐことができます。ただし、違法な業者や高金利の借入は絶対に避け、冷静な判断が重要です。
- 質屋の利用: 貴金属、ブランド品（バッグ、時計）、家電などを担保に預ければ、審査なしで即日融資を受けられる場合があります。利息は月利で計算されるため、返済計画を立てて利用しましょう。質屋は全国にあり、信頼できる店舗を選ぶことが大切です。
- クレジットカードのキャッシング枠: すでに持っているクレジットカードにキャッシング枠があれば、ATMやオンラインバンキングで即日借入が可能です。限度額はカードの契約内容によりますが、審査不要で利用できるため緊急時に有効。金利は年15～18％程度が一般的です。
- 親族や友人からの借入: 信頼関係がある親族や友人に事情を説明し、一時的な借入を相談するのも一つの手です。ただし、金銭トラブルを避けるため、借用書を作成し、返済期日や条件を明確にすることが重要です。
- 日払い・短期バイト: イベント設営、引っ越し作業、配送助手、飲食店の単発バイトなど、日払いや即日振込の仕事を探す。求人サイト（インディード、バイトル）や地元の掲示板で「日払い」をキーワードに検索すると見つかりやすいです。1日で5,000～15,000円程度を稼げる場合も。
- 公的支援の活用: 社会福祉協議会の「生活福祉資金貸付制度」（緊急小口資金や総合支援資金）は、低所得者向けに低金利または無利子で融資を受けられる制度です。審査に数日かかる場合がありますが、緊急時には市区町村の福祉課に相談すると迅速に対応してくれることも。
- その他の方法: 家にある不要な本、CD、ゲームなどをブックオフやハードオフで売却。急ぎの場合は即日現金化可能な店舗を選ぶ。メルカリやヤフオクで高額商品（ブランド品など）を売るのも有効ですが、発送に時間がかかる場合があります。
注意点:
- 闇金や「審査なし」を謳う怪しい業者は法外な利息や詐欺のリスクがあるため絶対に利用しない。
- 緊急時でも返済計画を立て、無理のない範囲で対処する。
- 生活が困窮している場合は、まず市区町村の福祉課や消費生活センターに相談。
お金借りる以外でお金を用意する方法は？
A: 借入をせずに資金を用意する方法は、自身の資産やスキルを活用するものが中心です。以下に具体的な方法を挙げます：
- 不用品の売却:
- フリマアプリ: メルカリ、ラクマ、ヤフオクで衣類、アクセサリー、家電、コレクション品などを売却。人気商品（ブランド品、限定品）は高値で売れる可能性も。
- リサイクルショップ: ブックオフ、セカンドストリート、トレジャーファクトリーなどで即日現金化。貴金属やブランド品は高額査定の可能性。
- オークション: ヤフオクやモバオクで高額商品を出品。ただし、落札まで時間がかかる場合も。
- 副業・単発バイト:
- クラウドソーシング: ランサーズ、クラウドワークス、ココナラでライティング、データ入力、デザインなどの仕事を請け負う。スキル次第で数千円～数万円を短期間で稼げる。
- 単発バイト: イベントスタッフ、試験監督、配送助手など。タイミーやシェアフルなどのアプリで即日勤務可能な仕事を探す。
- ギグワーク: Uber Eatsや出前館の配達員は、自分の都合で働けて即日～数日で報酬を受け取れる。
- 公的支援の活用:
- 生活保護: 生活が困窮している場合、市区町村の福祉課で相談。収入や資産状況に応じて支給。
- 緊急小口資金: 社会福祉協議会が提供する最大20万円の無利子・保証人不要の貸付。急な出費に対応可能。
- 失業給付: 失業中ならハローワークで失業保険を申請。過去の就労期間に応じて支給。
- 資産の活用:
- 貯金の引き出し: 定期預金や積立貯金を解約。解約手数料が発生する場合も。
- 保険の解約返戻金: 生命保険や学資保険の解約返戻金を活用。ただし、将来の保障が減るリスクを考慮。
- 株式や投資信託の売却: 投資資産を現金化。市場価格によっては損失が出る可能性も。
- クラウドファンディング:
- 個人的な目的（医療費、事業資金など）でキャンプファイヤーやReadyforを利用。ただし、支援を集めるには信頼性のあるストーリーやネットワークが必要。
- プロジェクト型（商品開発、イベント開催など）は、支援者へのリターン（商品やサービス）を提供する必要がある。
ポイント:
- 売却や副業は即効性があるが、継続的な収入源を確保するならスキル習得や安定した副業を検討。
- 公的支援は申請に時間がかかる場合があるため、早めに相談。
- 詐欺的な投資話や怪しい副業には注意。
多重債務の相談先は？
A: 多重債務は放置すると利息が増え、状況が悪化します。信頼できる相談先で早めに対策を講じることが重要です。以下に具体的な相談先と特徴を紹介します：
- 日本貸金業協会:
- 概要: 貸金業法に基づく相談窓口で、多重債務者向けに無料相談を提供。
- 連絡先: 0570-051-051（平日9:00～17:30）。
- 特徴: 中立的な立場で債務整理や返済計画のアドバイス。闇金被害の相談も可能。
- 法テラス（日本司法支援センター）:
- 概要: 国が設立した法律相談機関。収入が一定以下の場合、無料で弁護士や司法書士に相談可能。
- 連絡先: 0570-078374（平日9:00～21:00、土曜9:00～17:00）。
- 特徴: 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）の手続きをサポート。法テラス経由で弁護士費用を立て替え払いできる制度も。
- 全国の消費生活センター:
- 概要: 消費者トラブル全般を扱う公的機関。多重債務や闇金被害の相談も対応。
- 連絡先: 消費者ホットライン188（局番なし、平日9:00～17:00）。
- 特徴: 地域ごとのセンターが対応。必要に応じて専門家を紹介。
- 弁護士・司法書士:
- 概要: 債務整理の専門家。任意整理（利息や返済額の交渉）、個人再生（債務を大幅減額）、自己破産（債務免除）を手続き。
- 探し方: 日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会の検索サービスを利用。法テラス経由もおすすめ。
- 特徴: 個別の状況に応じた解決策を提案。費用はかかるが、確実な解決が見込める。
- 日本クレジットカウンセリング協会（JCCO）:
- 概要: 多重債務専門の非営利団体。無料でカウンセリングや債務整理の支援。
- 連絡先: 0570-031640（平日9:00～17:30）。
- 特徴: カウンセリングを通じて返済計画を立て、必要に応じて金融機関と交渉。
アドバイス:
- 早めの相談: 債務が膨らむ前に相談することで、任意整理など負担の少ない方法を選べる可能性が高まる。
- 信頼できる機関を選ぶ: 「無料相談」を謳う怪しい業者や非弁行為（弁護士資格のない者が法律事務を行うこと）に注意。
- 書類の準備: 借入先、金額、契約書、収入状況を整理しておくと相談がスムーズ。
- 生活再建を目指す: 債務整理後は家計管理を見直し、ファイナンシャルプランナー（FP）への相談も検討。
注意: 闇金や違法な債務整理代行業者は法外な手数料や詐欺のリスクがあるため、必ず公的機関や資格を持つ専門家に相談してください。
まとめ
本記事では、どうにかお金を工面しないといけない人のために以下の3つを紹介しました。
・個人向けの資金調達最終手段
・法人、フリーランス向けの資金調達最終手段
・お金を借りたいのに審査に落ちてしまう理由
現状で最適な方法をぜひとってみてください！
借入は無理のない範囲で行いましょう！
